Une reprise inquiétante du surendettement des ménages. En 2025, le surendettement des ménages français a connu une accélération significative, reflétant les tensions persistantes sur le pouvoir d’achat et les finances domestiques. La Banque de France, chargée de l’enregistrement et du traitement des dossiers, a enregistré une progression marquée des dépôts — bien au‑delà des prévisions initiales –, au point d’anticiper et d’augmenter ses moyens humains pour faire face à la charge de travail. Cette dynamique économique et sociale mérite une analyse approfondie, tant elle illustre directement les fragilités financières des particuliers dans un contexte de hausse des coûts de la vie et de stagnation des revenus.
🔢 Hausse significative des dépôts
Une augmentation bien plus forte que prévu. Selon les données communiquées par François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, le nombre de dossiers de surendettement déposés en 2025 a bondi de près de 10 % par rapport à l’année précédente, soit environ +9,8 %. Cette augmentation intervient après une dynamique déjà haussière observée depuis deux ans, notamment avec une progression de plus de 10 % des dépôts en 2024. Cette hausse a surpris les autorités : alors que l’institution anticipait une progression d’environ 3 % pour l’ensemble de l’année, la réalité a été largement supérieure aux attentes. Ce regain reflète une pression économique accrue sur les ménages, contraints de recourir à des procédures de surendettement pour faire face à leurs charges incompressibles.
Effets sur les services bancaires et sociaux. Face à ce flux croissant, la Banque de France a déjà renforcé ses effectifs dédiés au traitement des dossiers, afin de répondre à la demande sans allonger significativement les délais de traitement. Le recours à des solutions technologiques telles que l’intelligence artificielle est même envisagé pour optimiser l’instruction des dossiers et alléger la charge administrative.
Malgré cette progression, l’augmentation du nombre de dépôts ne remet pas en cause les tendances structurelles de long terme observées sur la décennie précédente. Ainsi, par rapport aux pics historiques de 2014, le volume de dossiers déposés reste en retrait de plus de 30 %, et demeure inférieur aux niveaux de 2019, souvent utilisés comme référence pré‑pandémique.
Origines et facteurs de la progression. Plusieurs éléments expliquent cette tendance : Avant tout la pression sur le pouvoir d’achat : dans un contexte où l’inflation a pu rester durablement plus élevée que les salaires, de nombreux ménages voient leurs revenus sous pression, ce qui affecte la capacité à honorer les engagements financiers. Autre élément, l’augmentation des dépenses contraintes : charges courantes, coûts de l’énergie, logement, alimentation — autant de postes qui grèvent le budget et réduisent les marges de manœuvre. Enfin les délais de réaction aux chocs économiques : les effets différés de périodes inflationnistes antérieures continuent de se manifester dans les difficultés financières amoindries pour certaines catégories de population.
Poids social et économique du surendettement. Le surendettement n’est pas qu’un indicateur financier : il a des conséquences profondes sur le tissu social et l’économie réelle. Au‑delà des pertes de revenu disponibles, il peut entraîner une exclusion bancaire, des difficultés d’accès au crédit, voire des situations de découragement financier conduisant à des ruptures sociales ou professionnelles.
Données antérieures à 2024 indiquent que les personnes surendettées sont souvent financièrement fragilisées, avec des profils comprenant notamment une forte proportion de femmes en situation précaire ou de ménages isolés. Ce contexte souligne combien les aléas de la vie (séparation, perte d’emploi, charges imprévues) peuvent rapidement précipiter des foyers vers la procédure de surendettement.
👁️ L’œil de l’expert
La reprise du surendettement en 2025 est un symptôme de déséquilibres plus larges dans l’économie française : elle révèle non seulement des tensions sur les revenus des ménages, mais aussi un environnement où les coûts fixes (logement, énergie) absorbent une part croissante du budget des ménages. Le système de traitement des dossiers, bien qu’adapté et renforcé, fait face à une demande croissante qui requiert des solutions structurelles.
Sur le plan économique, cette tendance pose des défis : pour les pouvoirs publics, elle alerte sur la nécessité d’un soutien ciblé aux ménages vulnérables, notamment via des politiques sociales, fiscales ou de relance du pouvoir d’achat. Pour les professionnels du crédit (courtiers, banques), elle implique une vigilance accrue vis‑à‑vis des capacités de remboursement, de l’évaluation des risques et de l’accompagnement des emprunteurs fragiles. Et pour l’ensemble du secteur économique, elle souligne le rôle clé du développement des compétences financières des ménages, afin d’éviter que des difficultés temporaires ne se transforment en situations de surendettement durable.
Enfin, la progression du surendettement n’est pas isolée : elle s’inscrit globalement dans un contexte où la confiance des ménages reste fragile malgré les signaux macro‑économiques positifs. Cela alerte sur la nécessité d’une stratégie économique intégrée, conciliant croissance, soutien social et stabilité financière.
