Les dirigeants de très petites entreprises (TPE) ne sont plus les remparts qu’ils étaient face aux crises économiques. Leur épargne, autrefois garante de leur résilience, a fondu à vue d’œil : 42 600 euros en moyenne aujourd’hui, contre 107 000 euros en 2016. Un recul brutal de 60 % en moins de dix ans, qui témoigne d’une fragilisation systémique du tissu entrepreneurial français. Derrière cette chute se dessine une mécanique financière inquiétante mêlant crises successives, hausse des charges, et défiance croissante envers les institutions.
L’épargne en chute libre : un indicateur économique majeur
Le dernier baromètre Ifop-Fiducial dresse un constat sans appel : près de 40 % des TPE font face à des difficultés financières au deuxième trimestre 2025, soit une hausse de 3 points par rapport au trimestre précédent. Mais au-delà des liquidités immédiates, c’est le niveau d’épargne moyen qui révèle une dégradation profonde.
De 107 000 euros en 2016 à 42 600 euros en 2025, les dirigeants de petites structures ont vu leur matelas financier fondre de près des deux tiers. Aujourd’hui, 61 % d’entre eux déclarent posséder moins de 25 000 euros d’épargne sur l’ensemble de leurs produits (Livret A, assurance vie, PER, etc.). Un niveau de sécurité financière jugé historiquement bas, à l’heure où la trésorerie est devenue vitale pour affronter les hausses de charges et les imprévus.
Selon Fiducial :
de moins en moins de patrons épargnent, et lorsque c’est le cas, les montants accumulés sont en net recul.
Ce signal, souvent négligé, agit comme un baromètre avancé de la santé économique réelle du tissu entrepreneurial, bien plus parlant que les seuls chiffres d’activité.
Les ressorts d’un appauvrissement structurel
À la question de savoir pourquoi les patrons de TPE sont aujourd’hui si démunis, Flora Baumlin, directrice d’expertise à l’Ifop, avance plusieurs pistes économiques :
➡️ Les crises successives, notamment la pandémie de Covid-19, ont contraint de nombreux entrepreneurs à puiser dans leur épargne personnelle pour maintenir leur activité à flot. À défaut de soutien suffisant ou de revenus stables, l’épargne a servi de filet de secours — au prix d’un appauvrissement net.
➡️ L’inflation des charges fixes, combinée à un chiffre d’affaires souvent stagnant, pèse lourdement. Résultat : moins de marge, donc moins de capacité d’épargne.
➡️ La progression du nombre de micro-entrepreneurs — plus jeunes, aux revenus moindres — contribue statistiquement à abaisser le niveau moyen d’épargne. Ces profils, souvent en lancement ou en précarité, n’ont ni le temps ni les ressources pour capitaliser.
➡️ Enfin, la défiance vis-à-vis des institutions, dans des secteurs très dépendants du cash (BTP, commerce, hôtellerie), pourrait inciter certains dirigeants à sortir des circuits traditionnels d’épargne. Une manière de se protéger face à une politique économique jugée instable.
Le pessimisme atteint des sommets : 80 % des patrons interrogés estiment que le climat des affaires est dégradé, et seuls 19 % font confiance aux orientations économiques du gouvernement.
️ L’œil de l’expert : l’urgence de soutenir
La baisse de l’épargne chez les dirigeants de TPE n’est pas un simple effet secondaire des crises. Elle reflète une perte de capacité d’anticipation et de résistance économique, dans un contexte où les risques s’accumulent : hausse des taux, inflation persistante, fiscalité incertaine.
Cette fragilité accrue du capital entrepreneurial pose une question stratégique : comment assurer la pérennité de centaines de milliers de petites structures si leurs dirigeants n’ont plus les moyens de se protéger eux-mêmes ?
Un plan de soutien à long terme — fiscal, bancaire et structurel — devient urgent. Car sans filet financier personnel, c’est tout l’équilibre économique local, artisanal et commercial, qui vacille.
