Le surendettement, bien qu’en recul sur une décennie, réapparaît comme une problématique majeure en France. Les données récentes de la Banque de France mettent en évidence une tendance à la hausse, marquée par l’augmentation du nombre de dossiers déposés et par une fragilité persistante des ménages. L’économie, touchée par l’inflation et les conséquences de la pandémie, peine à offrir des solutions à cette crise.
⚠️ Un retour à la hausse des dossiers déposés
Après plusieurs années de baisse continue, le nombre de dossiers de surendettement repart à la hausse depuis mi-2023. Sur les 12 derniers mois, 133 717 dossiers ont été enregistrés, soit une augmentation de plus de 10% par rapport à la période précédente. Bien que novembre 2024 ait vu un léger repli de 1,7 % par rapport à l’année précédente, cette baisse ponctuelle ne révèle pas l’ampleur du problème.
Les ménages ont subi de plein fouet l’envolée des prix en 2023, alors que l’inflation atteignait ponctuellement des sommets supérieurs à 6% sur un an. Ce contexte économique a fragilisé les foyers les plus vulnérables, déjà éprouvés par les impacts à long terme de la crise sanitaire.
Une inflation en baisse, mais des ménages encore en difficulté
Malgré une accalmie sur le front de l’inflation — tombée à 1,7 % en novembre 2024 —, les améliorations récentes ne suffisent pas à enrayer le phénomène de surendettement dans notre pays. Bien que les salaires progressent enfin plus rapidement que les prix, de nombreux foyers demeurent prisonniers de dettes accumulées au fil de ces dernières années.
Le surendettement, aujourd’hui inférieur de 7% au niveau de 2019, illustre cependant une érosion des gains enregistrés lors de la dernière décennie. Alors qu’une baisse de 42 % des dossiers avait été constatée sur 10 ans, les chiffres actuels montrent une régression, menaçant les progrès antérieurs.
L’impact des crédits sur les ménages
Dans un tel contexte économique et social, la capacité des ménages à honorer leurs crédits s’érode. Entre janvier et novembre 2024, les inscriptions au Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers (FICP) pour surendettement ont augmenté de 11,1 %. Cette dynamique traduit une fragilisation persistante du tissu économique et social. Bien que des structures telles que les Conseils Départementaux d’Inclusion Financière agissent pour soutenir les familles, ces interventions restent insuffisantes sans prévention en amont.
Agir pour limiter le surendettement
Afin d’endiguer cette spirale, plusieurs pistes sont à envisager.
- Une éducation financière accrue permettrait d’éviter les erreurs dans la gestion des budgets et les excès liés au crédit. Des établissements tels Crédit Conseil de France (www.creditconseildefrance.com) développent des parcours d’initiation à l’éducation financière pour les adolescents; le but étant de sensibiliser les Français le plus tôt possible.
- Par ailleurs, une régulation plus stricte des crédits à la consommation serait essentielle pour protéger les ménages les plus vulnérables. Même si le régulateur a déjà beaucoup fait, il reste encore des pratiques de distribution du crédit à la consommation à adapter pour mieux protéger les populations les plus fragiles.
- Enfin, l’accompagnement des foyers en difficulté pourrait être renforcé, en développant des dispositifs adaptés et des solutions de restructuration de dettes.
Les autorités ont, par le passé, montré leur capacité à réduire le surendettement grâce à des mesures structurelles. Néanmoins, sans une mobilisation accrue, la tendance actuelle pourrait continuer à s’aggraver, mettant en péril un nombre croissant de ménages au cours des prochains mois.
