Changer d’assurance peut rapporter gros… à condition de savoir comment s’y prendre : changer d’assurance emprunteur, c’est aujourd’hui une opportunité stratégique pour réduire considérablement le coût d’un crédit immobilier. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en septembre 2022, les règles du jeu ont changé : il est désormais possible de résilier son assurance à tout moment, sans frais ni préavis. Un droit encore trop méconnu, pourtant potentiellement source d’économies à cinq chiffres.
Mais attention : cette liberté nouvelle ne dispense pas de respecter certaines exigences strictes. Sous-estimer les détails peut rapidement transformer une bonne affaire en casse-tête administratif, voire en refus de votre banque. Voici ce qu’il faut impérativement savoir avant de sauter le pas.
Ce que couvre réellement une assurance emprunteur
Derrière sa fonction souvent perçue comme secondaire, l’assurance de prêt est une pièce maîtresse de tout dossier immobilier. Si elle n’est légalement pas obligatoire, elle est en réalité quasi systématiquement exigée par les banques, condition sine qua non à l’octroi du financement.
Comme le rappelle France Assureurs, “c’est l’assurance qui rembourse l’établissement de crédit” en cas de décès, d’invalidité, voire de perte d’emploi de l’emprunteur. Elle sécurise autant la banque que l’emprunteur, et s’étend sur toute la durée du prêt. Une couverture essentielle… mais parfois bien trop coûteuse.
Une part souvent sous-estimée du coût total du crédit
Selon Cardiff, les primes d’assurance représentent entre 25 % et 35 % du coût global d’un crédit immobilier. Ce poste peut donc peser lourdement dans le budget d’un ménage, surtout si le contrat initial est signé sans mise en concurrence. En face, le marché propose aujourd’hui des contrats alternatifs aux garanties similaires, mais bien moins chers.
Il est donc tout à fait possible de changer d’assurance pour une offre plus compétitive, tant que certaines conditions sont respectées, notamment sur le plan des garanties.
✅ 5 règles d’or à respecter pour éviter toute mauvaise surprise
- Vous pouvez résilier à tout moment : depuis la loi Lemoine, plus besoin d’attendre la date anniversaire du contrat ou de respecter un délai d’un an. Cette souplesse juridique est un tournant historique, encore trop peu utilisé.
- Les garanties doivent être équivalentes : la nouvelle assurance doit offrir un niveau de protection comparable à celui du contrat initial (décès, invalidité, incapacité…). Sinon, la banque peut refuser la substitution. Elle dispose d’un droit de regard mais pas d’un droit de veto arbitraire.
- Préparez un dossier complet : contrat de prêt, échéancier, fiche standardisée d’information (FSI), RIB, pièces d’identité des emprunteurs… sont indispensables. Certaines banques peuvent facturer la réédition de documents (jusqu’à 50 €). N’hésitez pas à négocier ces frais : ils ne sont pas toujours justifiés.
- Co-emprunteurs : chacun peut choisir sa propre assurance : dans le cadre d’un achat à plusieurs, il n’est pas obligatoire d’avoir le même assureur pour tous les emprunteurs. Un choix qui peut permettre une adaptation plus fine aux profils de chacun.
- L’accord de votre banque reste indispensable : l’établissement prêteur a l’obligation d’étudier la demande de substitution et de l’accepter si la couverture est équivalente. France Assureurs précise que l’analyse porte uniquement sur les garanties et non sur le coût du nouveau contrat.
L’œil de l’expert : un avancée majeure
La libéralisation du marché de l’assurance emprunteur avec la loi Lemoine constitue une avancée majeure pour les consommateurs, mais encore largement sous-exploitée. Trop d’emprunteurs restent liés à des contrats bancaires onéreux, par manque d’information ou par crainte des démarches.
Pourtant, en étant bien accompagné et en respectant les règles, il est tout à fait possible de réaliser des économies substantielles sans compromis sur la sécurité. Dans un contexte économique tendu et de hausse des taux, cette optimisation financière peut faire toute la différence sur la durée d’un prêt immobilier.
