La relation entre un banquier et ses clients est souvent marquée par une certaine asymétrie d’informations. Alors que les clients cherchent à gérer au mieux leur patrimoine, leurs finances ou leurs prêts, les banquiers, eux, jouent parfois un rôle plus opaque. Dans cet article, nous levons le voile sur les 7 plus grands secrets que les banquiers préfèrent cacher (ou mal expliquer) à leurs clients. Ces informations essentielles peuvent avoir un impact direct sur la manière dont vous gérez votre argent. Découvrez-les sans filtre et apprenez à ne plus être pris au piège.
1️⃣ Les marges cachées sur les produits financiers
Un des secrets les mieux gardés des banques réside dans les marges appliquées sur les produits financiers. Par exemple, les taux d’intérêt des prêts sont souvent largement augmentés par rapport aux taux auxquels les banques empruntent de l’argent elles-mêmes. Les frais de gestion des comptes courants ou des cartes bancaires sont également souvent excessifs et peuvent sembler invisibles pour les clients. L’idée sous-jacente des banquiers est de maximiser leurs profits en ne divulguant pas pleinement la structure de ces coûts.
Astuce : N’hésitez pas à négocier vos taux et frais avec votre banquier, chaque année, surtout si vous êtes un client fidèle ou si vous détenez plusieurs produits chez lui.
2️⃣ Les investissements qui rapportent plus aux banques qu’à vous
Les produits d’investissement proposés par les banques, comme les assurances-vie ou certains placements en fonds, peuvent souvent comporter des frais cachés ou des commissions élevées. De plus, les banquiers sont incités à vous vendre ces produits, car ils génèrent des commissions substantielles pour la banque. Ce que les clients ne savent pas, c’est que ces produits peuvent parfois être moins rentables que d’autres alternatives disponibles sur le marché.
Astuce : Avant de souscrire à un produit d’investissement, prenez le temps de comparer les offres et d’évaluer les frais associés. N’ayez pas peur de demander une transparence totale sur ces coûts.
3️⃣ La gestion de patrimoine souvent orientée vers le profit de la banque
Les banquiers en gestion de patrimoine sont souvent rémunérés en fonction des produits qu’ils vous vendent plutôt que sur la performance de votre portefeuille. Cela peut entraîner des conflits d’intérêts. Par exemple, un conseiller peut être poussé à vous recommander des produits financiers coûteux (pour lui comme pour vous), même si ceux-ci ne correspondent pas exactement à vos objectifs ou à votre tolérance au risque.
Astuce : Demandez à votre conseiller des informations claires sur sa rémunération. Explorez également d’autres options de gestion de patrimoine, notamment les conseillers indépendants, qui ont tendance à être plus transparents.
4️⃣ Les avantages réservés aux clients VIP… souvent inaccessibles
Les banques ont des programmes de fidélité qui offrent des avantages intéressants, mais ces derniers ne sont pas toujours accessibles à tous leurs clients. Seuls les clients « VIP » ou « premium« , souvent ceux qui ont un gros portefeuille d’épargne, bénéficient de réductions, de services gratuits ou de taux préférentiels. Cette distinction est rarement expliquée clairement aux clients « normaux« , qui ignorent souvent que de petites sommes supplémentaires pourraient leur permettre de rejoindre ce club exclusif.
Astuce : Renseignez-vous sur les critères d’éligibilité aux services premium de votre banque et demandez à bénéficier d’un meilleur service en fonction de vos actifs.
5️⃣ La rétention d’informations sur les frais bancaires à l’international
Les frais bancaires pour les paiements à l’étranger ou les retraits internationaux sont souvent excessivement élevés. Pourtant, les banques ne communiquent pas toujours sur ces frais, ce qui peut entraîner une mauvaise surprise pour le client. Certains établissements bancaires, par exemple, facturent des frais de change bien plus élevés que ceux appliqués sur le marché interbancaire, ce qui affecte directement le pouvoir d’achat des clients lors de leurs voyages ou achats à l’étranger.
Astuce : Utilisez des cartes bancaires ou des comptes bancaires spécialisés dans les paiements internationaux, qui ne prélèvent pas de frais ou qui appliquent des taux plus avantageux pour les retraits à l’étranger.
6️⃣ Les prêts cachent souvent des coûts d’assurance élevés
Les banquiers sont tenus de proposer des assurances lors de la souscription à des prêts immobiliers ou à la consommation. Mais ces assurances, souvent très avantageuses pour la banque, ne sont pas toujours les plus adaptées aux besoins du client. Ce manque d’information peut rendre ces assurances plus coûteuses que prévu, sans que vous en soyez pleinement conscient.
Astuce : Avant de souscrire à une assurance emprunteur, comparez les différentes offres disponibles sur le marché. Vous avez le droit de souscrire une assurance chez l’assureur de votre choix, à des tarifs souvent plus avantageux.
7️⃣ Les produits d’épargne peu transparents et peu rentables
Les produits d’épargne proposés par les banques, tels que les livrets d’épargne ou les comptes à terme, sont souvent moins rentables que ce qu’elles laissent entendre. Avec des taux d’intérêt faibles et des frais cachés, ces produits sont souvent loin d’être les meilleurs moyens de faire fructifier votre épargne. Les banques préfèrent souvent vendre ces produits sans vous alerter sur leur faible rentabilité.
Astuce : Renseignez-vous sur d’autres produits d’épargne ou d’investissement, comme les PEA, les actions ou les placements immobiliers, qui offrent généralement des rendements plus élevés à long terme.
Ce que nous en pensons
Les banquiers ont une connaissance approfondie des produits financiers, mais ils n’ont pas toujours intérêt à partager tous les détails avec leurs clients. La clé pour éviter d’être manipulé est de rester informé, de poser les bonnes questions et de comparer les différentes options disponibles sur le marché. En étant vigilant et en prenant le temps d’analyser chaque offre, vous pouvez maximiser vos gains et minimiser vos pertes.
