Le choix de la durée d’un regroupement de crédits a un impact majeur sur le coût total du crédit. Si les écarts de taux sont relativement faibles entre 15, 20 et 25 ans, la question demeure : vaut-il mieux opter pour une durée plus courte, ou est-il plus avantageux d’étaler son remboursement sur une période plus longue ? Ce choix dépend de plusieurs facteurs cruciaux, comme la capacité d’emprunt, les revenus, et bien entendu, les objectifs financiers du demandeur. Cet article décortique les enjeux liés à chaque option.
▶️ L’influence des taux de crédit sur la durée
Les écarts de taux entre les différentes durées de remboursement restent relativement modestes. En janvier 2025, les taux moyens sont de 3,17% pour 15 ans, 3,24% pour 20 ans, et 3,34% pour 25 ans, pour des regroupements de crédits incluant une forte reprise de capital immobilier (LS2). Ces différences peuvent sembler minimes, mais elles ont pourtant un impact direct sur le montant total à rembourser, notamment en raison de la durée prolongée des prêts plus longs. Le choix de la durée se fait donc moins sur un critère de taux, mais sur des considérations liées à la capacité de remboursement et au type de projet immobilier.
Impact sur la mensualité et le coût total du crédit
En optant pour une durée plus longue, les emprunteurs bénéficient d’une mensualité réduite, mais cela se traduit par un coût global du crédit plus élevé. Par exemple, pour un prêt de 200 000 € :
- Sur 15 ans, la mensualité est de 1 448 €, soit un coût total de 60 563 €, dont 9 000 € pour l’assurance emprunteur et 51 563 € d’intérêts.
- Sur 20 ans, la mensualité chute à 1 183 €, mais le coût total grimpe à 84 011 €, soit 12 000 € d’assurance et 72 011 € d’intérêts.
- Sur 25 ans, la mensualité descend encore à 1 034 €, mais le coût total atteint 110 250 €, avec 15 000 € d’assurance et 95 250 € d’intérêts.
Vous le constatez, plus la durée s’allonge, plus le coût des intérêts augmente de manière significative. Sur la base de notre exemple, un emprunt sur 25 ans coûtera 23 239 € de plus qu’un prêt sur 20 ans et 20 448 € supplémentaires par rapport à une durée de 15 ans.
Simulation réalisée avec la calculatrice d’emprunt finidemepriver.com. Cette simulation ne prend pas en compte les différents coûts liés au crédit (frais de dossier banque, frais d’intermédiation, frais de notaire, etc…)
✅ Choisir la durée en fonction du profil et des objectifs
Le choix entre une durée plus courte ou plus longue dépend largement du profil de l’emprunteur et de ses objectifs à moyen terme. Selon Fabien MONVOISIN, CEO chez Finidemepriver.com, et expert en rachat de crédit depuis le début des années 2000, la décision est le plus souvent dictée par la capacité de remboursement et le taux d’endettement. En effet, un emprunt à plus longue durée permet de réduire les mensualités, ce qui peut offrir plus de souplesse financière. Toutefois, si l’objectif est de revendre le bien immobilier dans quelques années, un prêt à durée plus courte permet de rembourser plus rapidement le capital, limitant ainsi l’impact des intérêts. Fabien MONVOISIN relativise cet aspect des choses:
De nombreux Français ont recours au regroupement de crédits pour améliorer leur habitat (confort, économies d’énergie, aménagements extérieurs, sécurisation de la propriété, etc…). la vente de la maison à court terme n’est donc pas la principale motivation. A l’inverse, l’idée de rester dans cette maison mais en y apportant davantage de confort et d’options est plus souvent la motivation première. Une mensualité plus basse, même si elle engendre un coût du crédit plus élevé, reste alors l’option retenue. En se disant que le confort à aussi un prix.
Le regard de l’expert
Pour conclure, Fabien MONVOISIN nous rappelle combien le choix de la durée d’un prêt immobilier doit être réfléchi. Il doit nécessairement inclure plusieurs paramètres : la capacité de remboursement, la durée de détention du bien, les objectifs financiers à court ou long terme, et bien entendu, la gestion des coûts. Chaque emprunteur doit donc évaluer ses priorités avant de se décider entre 15, 20 ou 25 ans de remboursement. Les choix liés à la mensualité, aux intérêts et aux assurances auront des conséquences durables sur le budget et les finances personnelles.
